7 projeções sobre o futuro da aposentadoria
Tradução livre do artigo ” Nine charts about the future of retirement“, publicado pela URBAN INSTITUTE, sobre o futuro da aposentadoria. Traduzido e adaptado por Lívia Leite
Mudanças nas regras da Previdência Social, baixas taxas de poupança, pouca ou nenhuma educação financeira e expectativa de vida mais longa levantaram temores de uma iminente crise de aposentadoria. Porém, o aumento do emprego e dos ganhos das mulheres e vida profissional mais longa apontam para melhores resultados de aposentadoria.
Como essas tendências conflitantes vão se desenrolar? Como as próximas gerações sairão na aposentadoria em relação aos mais velhos?
Escolhemos 7 projeções, baseadas no Modelo de Simulação Dinâmica de Renda do Urban Institute (DYNASIM4), que nos fornecem algumas respostas. Usando os melhores e mais recentes dados disponíveis, esse modelo nos ajuda a descobrir como as profundas mudanças sociais, econômicas e demográficas que estão transformando a aposentadoria irão moldar a segurança financeira futura dos mais velhos.
1. Os rendimentos de aposentadoria continuarão a aumentar
Apesar da preocupação generalizada de que os trabalhadores não estão economizando o suficiente para a aposentadoria, a renda da aposentadoria continuará a aumentar nas próximas quatro décadas, desde que os governantes não reduzam os benefícios da Previdência Social.
Nossos dados são divididos em amostragem de nascimento de 10 anos que se traduzem aproximadamente em gerações. Os baby boomers se dividem em duas categorias: early boomers e late boomers. Nossa amostragem mais jovem vai do final da geração X e os primeiros millennials, um grupo que alguns consideram uma “microgeração” conhecida como Xennials. Usamos esse termo aqui para descrever pessoas nascidas de 1976 a 1985.
Nossas projeções mostram que a renda familiar média per capita aos 70 anos de idade será 17% maior para pessoas nascidas de 1966 a 1975 (geração X) do que para pessoas nascidas de 1936 a 1945 (pré-boomers), em dólares corrigidos pela inflação. A renda média de aposentadoria dos Xennials será 24% maior do que a média dos pré-boomers.
2. Aumento de ganhos das mulheres impulsionará o crescimento da renda da aposentadoria
Os rendimentos de aposentadoria dependem de quanto as pessoas trabalhavam e ganhavam quando eram mais jovens. Maiores ganhos ao longo da vida significam mais Previdência Social e – para aqueles com cobertura – maiores pensões e saldos de contas de aposentadoria. Eles também significam a capacidade de economizar mais fora das contas de aposentadoria.
À medida que as mulheres trabalham mais, seus ganhos ao longo da vida vão aumentando rapidamente. Projetamos que, os ganhos médios ao longo da vida serão 88% mais altos para as mulheres da Geração X e 129% mais altos para as mulheres Xennial, em dólares ajustados pela inflação. Esses ganhos aumentam a renda de aposentadoria para mulheres e para os homens casados.
Por outro lado, os ganhos dos homens ao longo da vida não estão acompanhando a inflação. Os ganhos médios projetados são 3% mais baixos, em dólares ajustados pela inflação, para homens Xennial do que para homens pré-boomer.
Mas, apesar dos ganhos das mulheres, a diferença de gênero ainda persiste. Projetamos que os ganhos médios ao longo da vida dos Xennials serão 40% maiores para os homens do que para as mulheres.
3. Apesar do crescimento na renda, os recursos de aposentadoria serão insuficientes
Um objetivo comum do planejamento da aposentadoria é manter os padrões de vida pré-aposentadoria. Ter renda suficiente para substituir 75% dos ganhos pré-aposentadoria é frequentemente usado como uma regra prática de adequação, porque os gastos geralmente diminuem na aposentadoria. Os aposentados não pagam impostos sobre a folha de pagamento nem economizam para a aposentadoria, e seus filhos geralmente já saíram de casa.
De acordo com nossas projeções, cerca de 30% dos futuros aposentados não conseguirão manter o seu padrão de vida aos 70 anos e dependendo das ações políticas para a Previdência Social, os outros 70% podem ou não ter recursos adequados para manter seus padrões de vida.
4. Questões da Previdência Social que ameaçam a segurança da aposentadoria
A folha de pagamentos da Previdência Social excede a arrecadação de impostos. Os governantes projetam que os cofres da Previdência Social ficarão vazios até 2035, a menos que aconteçam mudanças nas políticas públicas para aumentar a receita ou cortar benefícios para fechar a lacuna nas finanças. Se os governantes não fizerem nada, o sistema poderá pagar apenas cerca de 75% dos benefícios mensais programados.
5. Os cortes da Previdência Social prejudicarão ainda mais os aposentados de baixa renda
A Previdência Social é o componente mais importante da renda das famílias com renda baixa e moderada. Entre os beneficiários de 70 anos, ela responde por 86% da renda. Consequentemente, os futuros cortes da Previdência Social podem atingir especialmente os aposentados de baixa renda.
Sendo a Previdência Social crucial para aposentados com baixa renda porque geralmente não possuem outros tipos de poupança para aposentadoria, projetamos que menos de 33% dos Xennials terão uma pensão ou conta de previdência privada paga pelo empregador quando se aposentarem.
A Previdência Social substitui uma parcela maior dos rendimentos vitalícios para aposentados com rendimentos vitalícios baixos do que para aqueles que ganham mais. No entanto, é muitas vezes insuficiente para tirar da pobreza muitos aposentados que trabalhavam em empregos de baixa remuneração ou que pararam de trabalhar por problemas de saúde ou por precisar cuidar de alguém.
6. Disparidades raciais e étnicas na renda da aposentadoria
A segurança da aposentadoria não é compartilhada igualmente entre grupos raciais e étnicos. Embora nossas projeções mostrem que essas disparidades diminuirão um pouco, elas provavelmente permanecerão substanciais por décadas.
Projetamos que entre os Xennials de 70 anos, a renda média será 26% menor para os negros do que para os brancos, embora a fórmula progressiva da Previdência Social redistribua benefícios para aposentados com baixos rendimentos ao longo da vida.
Além disso, negros e hispânicos são menos propensos do que os brancos a ter um plano de aposentadoria no trabalho ou herdar riqueza de gerações anteriores.
7. A diminuição da diferença de gênero nos benefícios da Previdência Social
À medida que o emprego e os rendimentos das mulheres crescem, seus benefícios da Previdência Social também aumentam. Se não houver corte nos benefícios da Previdência Social, projetamos que os benefícios medianos da Previdência Social aos 70 anos serão 68% mais altos para as mulheres Xennial do que para as mulheres pré-boomer (após a correção pela inflação). Os benefícios da Previdência Social dos homens crescerão apenas 25%. A diferença de gênero nos benefícios da Previdência Social cairá de 37% para pré-boomers para 15% para Xennials.
Uma proposta para promover a segurança da aposentadoria
Trabalhar por mais tempo pode melhorar a segurança de longo prazo dos aposentados, ao mesmo tempo em que aumenta a produtividade do trabalhador, gerando folha de pagamento e imposto de renda adicionais e reduzindo o déficit da Previdência Social. Porém, governantes e empregadores precisam reconhecer a importância dos empregos para os idosos, promover a reciclagem e horários de trabalho flexíveis que possam atender às suas necessidades e eliminar os desincentivos ao trabalho em idades mais avançadas.
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